9月28日在2017第三屆中國普惠金融大會上，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會秘書長盧衛(wèi)在講話中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變什么？普適計算之父馬克?韋澤曾說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正潛移默化地滲透到我們的生活中來。說到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變化，普通民眾最直觀的感受就是，它改變了我們花錢的方式。從早前必須帶著錢包、現(xiàn)金、銀行卡出門，到如今，只需攜帶一部裝載了支付app的手機，就可以完成幾乎所有線上線下的支付活動，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了我們?nèi)粘５南M支付習(xí)慣。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也改變了我們投資理財?shù)姆绞健?013年，隨著余額寶的問世，“金融理財”這個原本高端大氣的名詞，一夜之間成為了一種普羅大眾的生活方式。最低投資起點僅一元錢，相對于起步資金動輒萬元以上的銀行理財產(chǎn)品，余額寶讓理財變成了零進(jìn)入門檻的操作，帶來了一場關(guān)于理財?shù)娜駟⒚?。時至今日，吃飯睡覺查互聯(lián)網(wǎng)理財收益，已經(jīng)變成了司空見慣的生活片段。

    以上兩個來自日常生活的變化，只折射出互聯(lián)網(wǎng)金融最顯而易見的兩種業(yè)態(tài)，而完整的互聯(lián)網(wǎng)金融圖景至少包涵了P2P、眾籌、金融網(wǎng)銷、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行、第三方支付、征信、消費金融、虛擬貨幣等多個領(lǐng)域。要回答互聯(lián)網(wǎng)金融改變了什么，首先要說明互聯(lián)網(wǎng)金融是什么。如果將“金融”的概念提煉成資金或資產(chǎn)的“融會貫通”，那么互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是資金或資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的加持下，其融通變得更加簡便、快捷、高效和透明。

    可以從兩個維度去理解互聯(lián)網(wǎng)金融的帶來的變化：一是它在一定程度上為我們解決了普惠金融的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)里，作為對長尾市場大量“微不足道”需求的有力補充，彌合了信息不對稱的鴻溝，催生了許多新的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。傳統(tǒng)銀行和金融機構(gòu)考慮風(fēng)控成本問題，都熱衷于大額抵押貸款，對于信用狀況模糊的中小微企業(yè)和個人則無能為力。這就為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)造了巨大的機會。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月15日，我國互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶已超5.7億，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌及互聯(lián)網(wǎng)支付三種業(yè)態(tài)的累積交易總額近80萬億，其中，互聯(lián)網(wǎng)支付超70萬億。

    互聯(lián)網(wǎng)金融能在中國飛速發(fā)展以至達(dá)到全球領(lǐng)先的地位，就在于它填補了我國普惠金融這一塊的空白。在美國等一些發(fā)達(dá)國家，傳統(tǒng)金融對普通民眾、以及中小微企業(yè)的服務(wù)相對來說比較完善，市場空白比較小，而在我國空白就很大，普惠金融的需求非常高，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在我國一下就發(fā)展起來了。根據(jù)研究公司福雷斯特（Forrester）的數(shù)據(jù)，2016年，中國移動支付的市場規(guī)模為9萬億美元，幾乎是美國移動支付市場（1120億美元）的90倍。目前全球最大的五家互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，有四家是中國的。

    二是互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，提升了金融服務(wù)的整體效率。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于利用新技術(shù)降低了金融運行的成本，從而觸達(dá)傳統(tǒng)金融之前無法觸及的客戶群。例如螞蟻金服、京東金融等平臺，依托背后的電商體系，將電商的銷售數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、理財數(shù)據(jù)打通，通過變量模型的計算為客戶畫像，進(jìn)行風(fēng)險評估。今天，所有在淘寶、京東上做貿(mào)易的公司，都可以向阿里、京東平臺做短期貸款，所有貸款不需要擔(dān)保，因為平臺掌握你所有的交易數(shù)據(jù)，你的信用就在你的交易過程當(dāng)中產(chǎn)生，這完全超出了銀行可以給到企業(yè)貸款的已有模式。

    目前，利用大數(shù)據(jù)可以降低傳統(tǒng)風(fēng)控成本，實現(xiàn)對風(fēng)險定價、信用評估的全流程管理；云服務(wù)可以做到動態(tài)調(diào)配計算資源，共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，為大數(shù)據(jù)挖掘提供良好的計算環(huán)境和基礎(chǔ)支撐；區(qū)塊鏈能夠構(gòu)建滿足經(jīng)濟活動發(fā)生、發(fā)展的“信任”生態(tài)體系，降低金融交易成本、提高經(jīng)濟效率；人工智能則在互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域逐步實現(xiàn)智能投顧。隨著金融與科技的融合越來越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融將會繼續(xù)把傳統(tǒng)金融不能去做的事情，通過技術(shù)創(chuàng)新的模式來完成。所有這一切的改變，有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)家曾說，如果銀行不改變，我們就改變銀行。

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為對傳統(tǒng)金融市場的補充，盡管擁有一系列獨特優(yōu)勢，但是它的爆發(fā)式成長也誘發(fā)了前所未有風(fēng)險和問題，給金融監(jiān)管帶來了很大挑戰(zhàn)。比如，2013-2015年野蠻生長的P2P平臺，在降低投資、借款門檻的同時，也滋生了一連串問題和跑路的惡性事件，非法集資、資金池、自融、龐氏騙局等道德風(fēng)險一度集中爆發(fā)。還有近來異?；馃岬腎CO——通過發(fā)行加密代幣的方式進(jìn)行融資的行為——也存在很多潛在風(fēng)險，包括項目失敗或跑路導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險、價格劇烈波動引起的金融風(fēng)險、借ICO進(jìn)行的詐騙、非法集資等違法犯罪的風(fēng)險等等。9月4日，央行、網(wǎng)信辦、工信部等七部委聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險的公告，表示“任何組織和個人不得非法從事代幣發(fā)行融資活動”。由此可見，使得監(jiān)管部門的責(zé)任變得更加重大。

    盧衛(wèi)秘書長表示，未來，無論是從對金融創(chuàng)新的探索還是從監(jiān)管部門的期待來看，服務(wù)實體經(jīng)濟都是互聯(lián)網(wǎng)金融一個很好的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是普而且惠的，但現(xiàn)在確實存在著普而不惠的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融賦能實體經(jīng)濟可以從三個方面著手，一是繼續(xù)做好小微金融，解決中小微企業(yè)融資難的問題；二是持續(xù)推進(jìn)消費金融，刺激消費、去庫存；三是努力做大產(chǎn)業(yè)金融，致力于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級。整體來看，小微金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融的起源地，市場競爭正在趨于飽和；消費金融經(jīng)過過去兩年的發(fā)酵，今年開始逐步轉(zhuǎn)入平臺期；而產(chǎn)業(yè)金融作為更全面的解決方案，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融一個新的藍(lán)海。

    未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出了嚴(yán)酷挑戰(zhàn)。要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，可以從兩個方面著手，一是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要實現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的移、物、云、大、智技術(shù)的智能監(jiān)管。二是處理好金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險的平衡，既讓行業(yè)有充分發(fā)展的機會，又要牢牢把握系統(tǒng)風(fēng)險。